El sistema no cierra
El SPEI opera las 24 horas, todos los días. Banxico, que lo administra, describe su horario como un esquema 24/7, y las reglas del sistema lo llaman operación continua.
Que el sistema esté abierto no significa que toda institución deba procesar cualquier transferencia a cualquier hora. Las reglas fijan obligaciones distintas según el monto, el día y el tipo de institución. Ahí está la diferencia entre un SPEI que llega en segundos un domingo y otro que aparece a las seis de la mañana del lunes.
El día del SPEI cambia a las 18:00
Para el sistema, el día de operación no va de medianoche a medianoche. Según la regla 35a., el horario de un día hábil bancario empieza a las 18:00:00 del día hábil anterior y termina a las 17:59:59. Una transferencia hecha un viernes a las 19:00 ya pertenece, para el SPEI, a la fecha de operación del lunes, si el lunes es hábil.
Esto importa al buscar un comprobante: la fecha de operación puede no coincidir con el día en que oprimiste «enviar». Tenlo presente al consultar el CEP.
Hasta 1,500 UDIS: todos los días, a toda hora
Las reglas llaman «orden de transferencia de bajo valor» a la que se dirige a un banco por un monto de hasta el equivalente a 1,500 UDIS. La UDI es una unidad de cuenta cuyo valor en pesos publica Banxico; para este límite se toma el del 1 de enero del año.
Para esas transferencias, los bancos deben permitir que sus clientes las envíen por canales electrónicos, incluida la banca por internet, las 24 horas de todos los días del año (regla 11a.). El banco que recibe debe abonarlas en la cuenta del beneficiario dentro de los cinco segundos siguientes al aviso de liquidación, también a toda hora (regla 19a.).
Hay una excepción. Los bancos y las instituciones de fondos de pago electrónico con menos de tres mil cuentas solo están obligados en días hábiles bancarios, a partir de las 06:00.
Si leíste que el límite era de 8,000 pesos, es la cifra anterior. Una nota operativa de Banxico de 2020 todavía la menciona; el texto compilado de las reglas ya lo expresa en UDIS.
Montos mayores: la ventana de 06:00 a 17:30
Para las transferencias que no son de bajo valor, como las de montos mayores, la obligación de los participantes es recibirlas por canales electrónicos en cualquier día hábil bancario, de las 06:00:00 a las 17:30:00. Fuera de esa ventana, cada institución decide si las procesa en el momento. Las reglas también le permiten ofrecerte que la dejes programada para después.
Cuando una transferencia mayor a 1,500 UDIS llega a un banco entre la apertura del SPEI y las 05:59:59, el plazo para abonarla vence a las 06:00:05 del día hábil bancario de la fecha de operación. Por eso un envío grande hecho de noche o en fin de semana puede verse en destino hasta las seis de la mañana del siguiente día hábil, sin que nada haya fallado.
Cuánto debe tardar cada tramo
Una transferencia tiene dos tramos con plazo propio. Primero tu institución la envía al SPEI (regla 17a.). Después, la institución de destino la abona en la cuenta (regla 19a.).
Los plazos cuentan desde momentos internos del sistema, no desde que tocaste el botón. Antes de enviar, tu institución valida la solicitud y puede rechazarla. Y hay casos en que las reglas admiten más tiempo, como las transferencias de 6,000 UDIS o más cuando la institución receptora tiene autorización de Banxico para hacer validaciones adicionales.
| Tramo | Regla general | Si la institución es un banco |
|---|---|---|
| Envío al SPEI, desde que tu institución acepta la solicitud | 30 segundos | 5 segundos |
| Abono en la cuenta de destino, desde el aviso de liquidación | 30 segundos, en día hábil de 06:00 al cierre | 5 segundos hasta 1,500 UDIS; 30 segundos por montos mayores, en día hábil de 06:00 al cierre |
Si ya pasó el plazo
Si el monto y la hora dicen que ya debería haber llegado, no envíes otra vez. Busca la clave de rastreo, consulta el estado y sigue la orientación para un SPEI que no llega. La guía para rastrear una transferencia dice por dónde empezar.
Estos son los plazos que las reglas exigen a los participantes. Tu institución puede ser más rápida, y puede tener horarios o límites propios para ciertos canales. Esos están en su contrato y en su app, no aquí. La lista de modificaciones de la circular muestra cuándo cambió por última vez.